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不動産のお話15(住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由、その③)

2021年3月30日

銀行に住宅ローンの事前審査を出したのに落ちた・・・承認されなかった・・・。

なんで????

そう思うのが普通ですよね。でも銀行はなぜ落ちたのか教えてくれないのが一般的です。

今回は銀行の融資条件を満たしていないものを紹介したいと思います。


 勤続年数が短い


勤続年数が短くても審査してくれる銀行に変更する

  • フラット35(勤続1ヶ月~)
  • ソニー銀行(勤続1ヶ月~)

実際に銀行の住宅ローン担当さんと話していると、勤続1年から審査はできるというのが実際のところです。勤続1年未満だとやはり審査は厳しくなります。健康保険の加入年月日=入社日。


銀行の申込み可能な雇用形態に合ってない


正社員でなくても審査してくれる銀行に変更する。

  • フラット35(勤続1ヶ月~)
  • ソニー銀行(勤続1ヶ月~)

たとえば契約社員、たとえば派遣社員、たとえばアルバイト・パートです。


源泉徴収票に歩合給の記載がある


源泉徴収票に「歩合給」というかたちで基本給と別に記載されている場合があります。

歩合給の記載があると、銀行は「給与が変動する」と考えて源泉徴収票×直近3年分、もしくは、毎月の給与明細×2年分(24か月分)などで平均値を出します。源泉徴収票に「歩合給」の記載があると直近1年分の資料だけでは、事前審査に落ちてしまうこともあります。


銀行の定める最低年収を満たしていない


年収の審査基準の低い金融機関で審査する。

  • フラット35(勤続1ヶ月~)
  • ソニー銀行(勤続1ヶ月~)

各銀行には、住宅ローンを融資する条件に最低年収というものを設定しています。この最低年収は、銀行によってちがい、最低年収300万円だったり、最低年収200万円だったり、最低年収150万円だったり。一般的には、都市銀行>地方銀行の順に最低年収が高め(基準がきびしめ)に設定されています。


物件が銀行の融資条件を満たしていない


新築一戸建ての場合はあまり該当することがないのですが、住宅ローンの借り入れを希望している個人の条件は問題なくても、物件が銀行の融資条件を満たしていない場合があります。

  • 建ぺい率・容積率オーバーの違法建築
  • 隣地へ越境している
  • 前の道路が要件を満たさない
  • 土地が小さすぎる(銀行の融資基準以下)

※住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由、その③に続く・・・

今日の本99(極限トランク)

2021年3月26日

おはようございます。もう一気に春の陽気ですね。この時期はお祭り騒ぎが毎年のことでしたが、今年は自重せねばならず、年の節目の学生さんたちには残念な思いがあることでしょう。本当だったら、みんなで騒ぎたい、そう思っても世間を鑑み自重されている方もキチンと沢山いらっしゃるので、一部の報道だけで、最近の若い者は・・・などと思わないでください。年をとっても、若い時は羽目を外した方もいらっしゃるでしょう。度が過ぎたのはいけないと思いますが、一部を見て全体を判断されるのは悲しいことですから。

今日の本は、木下半太さん、極限トランク、です。悪夢シリーズが有名な著者の、極限シリーズが開幕!舞台は車のトランクだけ!?史上最少の脱出劇です。木下半太さんの、舞台の場面の少なさには毎回驚かされます。悪夢シリーズの第一弾悪夢のエレベーターでは、舞台はエレベーターの中だけでした。その場面だけで一冊を書いてしまうという技はすごいです。お得意の大どんでん返しも見ものです。
#kokkoさんの今日の本 #木下半太 #極限トランク

【人生には刺激が必要や】
目が覚めたら、全裸で車のトランクの中だった、しかも死体と二人きり、口も目も塞がれ手足も拘束されている。なぜこうなったんだ?
広告代理店に勤めるサラリーマンである自分は、妻もいるし娘もいる何不自由ない生活を送っていた。しかし、家庭では冷たい空気が流れ、仕事にも虚しさを感じていた。
ある日、≪人生のコーディネーター≫と名乗る男と出会ったのが始まりだった。
「人生には刺激が必要や」
という言葉に引き寄せられた。
「女や金は二の次や、ほかに大事なもんがある、ドキドキや」
「胸が高鳴らへん人生なんて、死んでるのと変わらへんやろ」
家族は宝物だが、守ることで精いっぱい、日々がだらだらと過ごしてしまう。皮肉なことだが、宝物を手に入れるまでのハラハラやドキドキに真の価値があるのだ。彼の言葉に乗せられるように、妻子に内緒で名古屋へと向かうが…。
なぜ車のトランクに閉じ込められたのか?はたして脱出は可能なのか?人生のコーディネーターの仕掛けた罠とは?

今日の本98(終電の神様)

2021年3月25日

おはようございます。だんだんポカポカと暖かくなってきて、桜の花も咲き始めました。今年は有名なお花見処ではお散歩がてら、桜をめでる、というスタンスがとられているところが多いようです。本当なら桜の木の下でレジャーシートを敷いて・・・と楽しみたいところですが。来年こそは、再来年こそは、次こそは・・・いつになるでしょうか。

今日の本は、阿川大樹さん、終電の神様、です。普段電車で通勤される方に是非読んでいただきたい一冊です。
#kokkoさんの今日の本 #阿川大樹 #終電の神様

【終電の神様、わたしが乗れば、それが終電
どんな電車も、それで最後の最終電車
終電の神様、わたしが乗れば、それが終点
それが人生、先には行けない行き止まり】
「お忙しいところ、大変ご迷惑をおかけしております。ただいま、この先のK町駅において発生しました人身事故の影響で、列車が停止しております。」
また人身事故かよ。そんな声が聞こえてくる。車内に動揺した様子はうかがえなかった。誰にとっても、日常のよくある状況に過ぎなかった。たぶん、人が死んだのに。そう思ったら、心の感情が溢れ出してきた。こんな時に死ぬなよ。声に出して叫びだしたかった。意識を失い、個室に移された病床の父の所へ、急いで向かっているのだ。よりによってこんな時に電車を止めるな。。
「運転停止」が彼らの人生の思いがけないターニングポイントになる・・・涙と希望が湧いてくる、感動の物語たちがたくさん詰まっています。

大学時代、通学で電車を使っていましたが、なんどとなく電車が止まり、電車の中で何十分と缶詰にあってでられなかったり、一時間以上もこない電車を寒いホームでじっと待ち続けたり、電車が止まるといつもしんどかった思い出があります。「信号待ち?」いくらなんでも何十分も信号待ちってないでしょう?「やっぱり人身事故?」誰が死んだとか、そいうのは考えないように、、誰が後片づけているか考えないように、、心を無にしてた。ひたすら外の景色を見る。全く動かない景色を。色々考えだしたらしんどいから。ふらふらして自分もそっち側にいきそうになるから。乗り換え駅で電車を待つ、人、人、人、人、たくさんの人。いったいどこから湧いて出るのだろうと思うほど、ホームにはみ出すくらいのたくさんの人。そんな人たちが放つどんよりとした雰囲気の中、いつ来るかもわからない電車を待ち続ける時間は、果てしない。本当に果てしない。

最近は、大きな駅には落下防止にホームドアが設置されてきています。

それでも設置が間に合わず、まだまだなくならない人身事故。万が一落ちた場合、ホームに上ろうとするのではなく、ホームの下に空洞があるので、そこに逃げましょう。

そこから動かないで。動かなければ大丈夫だから。「あがってこい」という言葉より、「ホームの下に逃げて」のほうが正しい。自分がその場にいたら、声をかけることができるのなら、避難できる場所を教えてあげてください。知らない人、けっこう多いんです。電車に乗るなら、それを知っていてほしい。万が一は誰にでも起こるのだから。

不動産のお話14(住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由、その②)

2021年3月23日

銀行に住宅ローンの事前審査を出したのに落ちた・・・承認されなかった・・・。

なんで????

そう思うのが普通ですよね。でも銀行はなぜ落ちたのか教えてくれないのが一般的です。

今回は借り入れ希望額の上限に関係しているものを紹介したいと思います。


返済負担率目いっぱいの申込み


借入金額を低くする(=返済負担率を下げる)。そのためには、

  • 自己資金を入れる
  • 物件を安いものに変更する
  • (可能なら)奥さんを収入合算する

銀行は、「この年収に対して、これくらいなら貸してもいい」という数値を決めています。「年収400万円の人なら、1ヶ月に住宅ローンの返済にあてることができるのは〇〇万円まで」など。

!!!返済負担率が目いっぱい借り入れの申込みをすると、審査がきびしくなります。!!!


すでにほかにも借り入れ(ローン)がある


基本はほかのローンを一括返済する(=返済負担率を下げる)。その他には、

  • 物件を安いものに変更する
  • (可能なら)奥さんを収入合算する

消費者金融では借り入れがないけど、いま現在ローンがあることがあります。

  • クルマのローン
  • リボ払い
  • 投資用マンションのローン

ちなみに、クレジットカードのショッピング1回払いは、銀行は住宅ローンの借り入れの計算に入れません。でも、ショッピング1回払いも支払いが遅れたら、指定信用情報機関(CIC・JICC)に「支払い遅れ」の情報が載りますで、注意が必要です。

!!!クルマのローン、リボ払いがある場合は、返済負担率に算入して住宅ローンの借り入れ可能額を計算します!!!

※住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由、その③に続く・・・

今日の本97(ナモナキラクエン)

2021年3月19日

おはようございます。昨日からなんだが花粉症??眠くてぼーっとして目がしょぼしょぼ。鼻もムズムズ。これが花粉症かぁ・・・けっこうツライですね。
今日の本は、小路幸也さん、ナモナキラクエン、です。東京バンドワゴンシリーズの作者が描く、家族の物語です。
#kokkoさんの今日の本 #小路幸也 #ナモナキラクエン

【楽園の話を、聞いてくれないか】
そういった父さんは笑みを浮かべ、その続きを言う前に、そのままゆっくりと崩れ落ちるように、台所の古びた床に倒れた。五十六歳だった。あっけないほど、あっさりと。父さんは死んでしまった。
良く言えば自由な人。
悪く言えば勝手な人。
僕の名前は山(サン)、四人兄妹弟の長男だ。山紫水明、それが僕らの名前だ。山(サン)、紫(ユカリ)、水(スイ)、明(メイ)。
僕らの母親はこの家にいない。僕は四人とも異母兄弟だ。母親が全部違う。幸いなのかどうかそれは愛人とかそういうのではなくて、全部正妻のコドモ。つまり四度も結婚して離婚している。それでも兄弟は仲良くお互いを思いあって暮らしている。
父さんがつくりたかった楽園。
それはいったい何なのか。いなくなった母親に会いにいけるように、父さんは遺言を残してくれていた。会いに行ってもいいし、いかなくてもいい。自分たちで決めていいと。【名もなき楽園】の秘密を探して、僕たち一夏の旅が始まった。
自分たちの知らなかった父さん、自由人だった父さん、知れば知るほど、ああ、父さんだな、と思えた。
色々な事情があって、望まれなかった子供たちに幸せを与える。幸せな家庭というものを、ずっとそこで大きくなって、出て行ってからもいつでも戻ってこられる楽園。父さんが望んだ楽園。それは優しくてあたたかくて、涙が出るほどふんわりした居心地がいい場所だった。
文章の隅々から感じられる溢れんばかりの愛情に、笑顔になり優しい涙が出る、そんな家族の物語です。

今日の本96(dele2:ディーリー2)

2021年3月18日

おはようございます。花粉の季節になってきました。私はまだ花粉症にはなったことがないのですが、遅咲きでも花粉症に突然なるようで、それが一年でも遅ければいいなぁと思います。花粉症の方、つらい時期が続きますが、薬局でも最近は良い薬がでてるようですので、お医者様とご相談の上、自分に合ったお薬を服用しましょう。
今日の本は、本多孝好さん、dele2、です。dele.LIFEシリーズの二冊目です。
#kokkoさんの今日の本 #本多孝好 #dele2

dele.LIFEは、依頼人が死んだときに、託された秘密のデータを削除する会社だ。所長のケイの指示を受け、依頼人の死亡確認をするのが、祐太郎の役目。祐太郎は、この世とつながる一筋の縁が切れるその瞬間に、痛みにも似た疼きを覚えることに、まだ変りはなかった。
【人間、そうそうドラマチックには生きられないし、死ねもしない】
【赤の他人の心を揺さぶるようなデータが、今この世界から消えたっていう可能性は限りなく低い】
そう言って、契約者の事を知ろうとする祐太郎をいつも制するケイ。
祐太郎の妹の鈴は、重い病気を治す新薬の医療治験で亡くなった。いつものように契約者のことで首を突っ込んでいたら、妹が亡くなった原因に綱がる情報が偶然にも出てきた。妹が亡くなった理由、死の真相を隠蔽しもみ消した人物、真相を知ろうとしたらひどい手段で家族を壊された過去。本当のことを知りたい。一発でいいからぶち壊したやつを殴りたい。。。
そもそも治験というのは、新薬を開発するうえで重要なものだ。まず健常者に投与して経過を見る。治験のバイトは健康であることのみが条件で、割のいいバイト代なので知っている人も多いだろう。健常者で実験した後、実際にその病状を持った人を二グループに分けて治験する。新薬と、体に影響のないブドウ糖みたいなもの(プラセボ)、どちらかを投与してそれぞれ経過観察する。実際、治験に参加した患者には、新薬を投与しているかしていないかは知らされない。薬を投与している医者自身にも知らされない。第三者機関が患者のIDにプログラムでランダムに新薬を投与する人を決め、最後まで分からないように番号を割り振る。プログラムによって作成された割り付け表は、治験がすべて終了するまで決して明かされないのが常だ。だが、治験の途中で割付を知る必要に迫られることもあり、万が一の事態が起こったときに備えて、エマージェンシーキーというものが作成される。個々の被験者の識別番号にどちらの薬が割り付けられていたか変わるようになっているもので、被験者の数だけ存在するものだ。被験者に重大な健康障害が発生したときに、病院は処置のために投与されているのが実薬かプラゼボかを知る必要がある。しかしそのために割り付け表を明らかにしてしまうと、匿名性が失われ、治験を継続できなくなってしまうのを避けるため、一人一人の被験者について割付を明らかにしたのがエマージェンシーキーだ。タグのようなもので、封筒に入れ封をされていおり、割付会社がエマージェンシーキーを保管しておく。非常事態の時のみ、その被験者の分だけ開封されるシステムだ。
そこまで徹底していても、治験を続けていると新薬を投与されているかされていないかは、医者には患者の容態を見ていると、薬の真偽がわかってしまうことがあるそうだ。治験中、医者は被験者の血液やら尿やらを検査したり心電図を取ったりして、必要なデータを集める。治験中の新薬が効く薬であればあるほど、投与した効果はデータにあらわれてしまうので、当たり前と言えば当たり前の話だ。それを避けるために、治験中のデータ収集を禁止する治験もあるほどです。
だが、祐太郎の妹の場合は違う。妹は治験中のデータを見る限り、新薬を投与された可能性が高いと担当医が言っていた。妹が亡くなったとき、エマージェンシーキーは開封されたはずなのに、投与されたのは新薬ではなくプラセボだったと公表された。
治験の現場では、死者が出ることがある。だから事前に、本人と親に了承を得た場合にだけ、治験に参加できるようになっている。だから治験で患者が死んだとしても医療ミスではないのだ。患者は自らリスクを承知で治験に参加するのだから。
自分の家族が現存の薬では治らない重い病気だったら・・・その新薬が効果があったら・・・すがるだろうか。
たった一筋の光に。
たとえ誰が傷ついたって、家族が救われるなら、それでいいと考えないか?
リスクがあったとしても、どんなに低い可能性だったとしても、、、すがらなかったか???
真相に迫るケイと祐太郎。二人に訪れる結末とは。

ドラマ化されています。山田孝之さん菅田将暉さんでW主演。

dele.LIFEのお仕事中。山田孝之さんが演じるケイ、車いすでパソコンに向かってお仕事。ケイは下半身不随で車椅子ですが、不自由さを感じさせない車椅子さばきが素晴らしいです。同じビルで弁護士さんとして活躍しているお姉さんもたまにケイの事務所に顔を出します。菅田将暉さん演じる祐太郎は、ケイにはできない外回りの仕事をします。

クールなケイが、アクティブな祐太郎に振り回されて嫌な顔することが多いですが、なんだかんだいって仲の良い二人。最初出会ったころよりも、祐太郎の影響で性格がまるくなっていくケイがいて、なんだか微笑ましいです。

不動産のお話13(住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由、その①)

2021年3月16日

銀行に住宅ローンの事前審査を出したのに落ちた・・・承認されなかった・・・。

なんで????

そう思うのが普通ですよね。でも銀行はなぜ落ちたのか教えてくれないのが一般的です。

今回は個人信用情報に関係するものを紹介したいと思います。

 


絶対に住宅ローンの審査に落ちる原因(一発でアウトなやつ)


「異動」=「ブラックリスト」

  • 指定信用情報機関(CIC)に「異動」の文字がある

これはもう一発でアウトです。絶対に住宅ローンの審査に落ちます。「異動」はカードの支払いなどの延滞が61日以上あると個人信用情報(CIC)に書き込まれる可能性があります。

「異動」があると、CICにこのように↓記載されます。

※個人信用情報、指定信用情報機関(CIC)に「異動」の記載があると、住宅ローンには通りません。右上に記載の異動情報の保有期間(最長5年)が終わるまで待ってから審査をしてください。


いくつかの組み合わせで落ちる可能性が高くなる原因


①過去に借り入れ(特に消費者金融)があって返済が遅れたことがたびたびある

返済の遅れがあると、指定信用情報機関(CIC)にこのように↓記載されます。

② 現在、消費者金融に借り入れがある

金融機関によっては、現在消費者金融に借り入れがあるだけでダメなところもあります。

一般的に都市銀行(メガバンク)は、消費者金融からの借り入れ、とくにキャッシングがあるだけで住宅ローンの事前審査に落ちます。地方銀行には、消費者金融からの借り入れをしていること自体は、特に問題にしない銀行もあります。ただ、実際に現在借り入れをしていなくても、キャッシングの枠の金額(50万円とか70万円とか)を返済負担率に計算する場合があるので注意してください。

※消費者金融に借り入れがあると、現在・過去もあわせて指定信用情報機関(JICC)にこんな感じで載ります。

※住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由、その②に続く・・・

 

今日の本95(透明カメレオン)

2021年3月12日

おはようございます。昨日の卒業式はいかがでしたでしょうか?一生に一度、子どもの晴れ姿を見て涙した親御さんもいらっしゃるかと思います。晴れていいお式だっただろうと思います。良かったです。
今日の本は、道尾秀介さん、透明カメレオン、です。「月と蟹」にて直木賞を受賞。主演阿部寛さんで、「カラスの親指」が映画化されているので、そちらは知っている方もいらっしゃるかと思います。

#kokkoさんの今日の本 #道尾秀介 #透明カメレオン

透明なカメレオンを見たことがありますか?カメレオンは壁や床の色とおなじ色になって、隠れてしまいますね。ある男の子が家にカメレオンを飼っているというので見に行ったんだけれども、見つけられなかったんです。隠れるのがうまいから中々見つからないんだよ、と言われたけれど、本当はいなかったんだんじゃないかな。でも僕は信じることにした。僕も透明カメレオンを飼うことにした。心の隙間を埋めるために。でも、透明カメレオンはいつの間にかいなくなっていた。。。あのカメレオンをもう一度飼いたいと、大人になってから何度か思った。それはなかなか難しかった。見えるものしか見えなくなってしまったのは、いつの頃からだろう・・・。
【今夜も僕は世界をつくる。ほんの少しの嘘と、願いを込めて】
僕は深夜のラジオのパーソナリティだ。ラジオは声だけで世界をつくる。だからよく勘違いされるんだけれども、声がいいからと言って見た目がいいとは限らない。素敵な声の持ち主が、とても美男子とは言えない顔をしていて、なまっちろい肌の中肉中背で、分厚い牛乳瓶底眼鏡をかけていて、髪の毛がもさもさで、来ているものも垢ぬけない・・・・からといって、いったい誰に迷惑がかかるというのだろう、僕が何をしたというのか・・・でも誰もが僕の声と見た目のギャップにものすごくびっくりするんだ。
わかってる。僕は自分の容姿に自信がない。でもね、だからこそ放送中は楽しくしゃべれるんだ。僕が持っている唯一の長所だけを披露して、あとは隠しておけるから。生放送なんて本当はすごく怖いんだ。喋ったことが、その瞬間、電波になって飛んでいくから。何か間違ったことを言っちゃったとしても、慌てて追いかけて捕まえる事なんてできないから。それでも堂々と語らなければならない。それが大切で、たとえ嘘でも誤魔化しでも、堂々としゃべれば本当になる。事実より事実になる。僕はそう信じてる。
僕を支えてくれたみんなの気持ちに報いたかった。だから僕は願うことにした。それまでの自分を探してラジオのチューニングを合わせ、心の中のすべての声を、楽しくて面白かしいものに変えてみた。みんながつくってくれようとしている新しい世界を、この足で歩いてみることにした。足元は透明で、とても怖かったけれど、僕は透明カメレオンを飼っていたことがあるから・・・長年付き合ってきたラジオの電波だって目には見えないのだ。
でも君が突然現れて、それがきっかけでみんなでドタバタやってたら、喋ってる声も内容も、だんだん本当になってきたんだ。みんなが新しく作ってくれた世界に、この手で触ったり歩いたりできるようになってきたんだ。
嘘の世界をつくって、その中に入り込んで、つらい現実を遠ざけようとするのはわかる。僕みたいに何も起きなかったんだていう嘘で自分を守るのも、君みたいに事実よりももっとつらい嘘で身を固めるのも、きっと同じことだ。
大切な人はどうしていなくなってしまうのだろう。どうして急に遠くへ行ってしまうのだろう。誰のところにも来るはずの明日が、なぜその人のもとへは来なくなってしまうのだろう。嘘なんてつきたくない。目の前にある本当の景色を見ていたい。でも、そこには大切な人がいない。いくら探してもいない。いくら探してもいないから。
ラジオの電波をつかって、知り合った仲間のそれぞれ抱えてる事情を、哀しすぎる現実を、僕はほんの少しの嘘と願いを込めて、新しい世界をつくろうとした。今日も電波に乗せて、この声を届けよう。
ほんの少しの嘘と願いを込めて。

映画化されたカラスの親指。阿部寛さん主演。

今日の本94(とんび)

2021年3月11日

おはようございます。今日は卒業式の学校が多いようです。晴れてよかったですね。コロナ禍で入場制限等あるようですが、式は行われるようで良かったです。数年間過ごした学び舎での思い出を思い出しつつ、新しい出発を胸に、次の一歩を笑顔で進めるように、行事を楽しんでください。
今日の本は、重松清さん、とんび、です。昭和の時代、父子家庭のお話です。内野聖陽さん主演でドラマ化、阿部寛さん主演で映画化されています。
#kokkoさんの今日の本 #重松清 #とんび

【子どもの悲しさを吞み込み、子どもの寂しさを呑み込む、
海になれ】
小さい頃にお母ちゃんは父親を助けて事故で死んだ。気がついたらお父ちゃんと二人家族だった。
親が子どもにしてやらんといけんことは、たった一つしかありゃあせん。子どもに寂しい思いをさせるな。子どもの悲しさを吞み込み、子どもの寂しさを呑み込む、海になれ。
苦労するんが親の仕事。だからそんなこと子どもは気にせんでええ。幸せになりんさい。金持ちにならんでもええ、偉い人にならんでもええ。今日一日が幸せだったと思えるような毎日を送りんさい。明日が来るんを楽しみにできるような生き方をしんさい。親が子どもに思うことは、みな同じ。ただそれだけ。
見届けなければならない。この子が成長していく、その一瞬一瞬を、しっかりと目に焼き付けておかなければならない。この子がどんな風に大きくなって、どんなおとなになったのか。見届けたくても見届けられなかった、あなたにいつか、たくさんたくさん話すために。
親とは。
親とは、割に合わないものだ。
親とは、寂しいものだ。
親とは、哀しいものだ。
親とは、愚かなものだ。
親とは、一生懸命なものだ。
お父ちゃんの背中は温かかった。お父ちゃんが抱いてくれたら、体の前のほうは温くなる。でも背中は寒い。もしお母ちゃんがおったら、背中のほうから抱いてくれる。そしたら背中も寒くない。お父ちゃんもお母ちゃんもいる子は、そうして体も心も温めてもらっている。でも、お前にはお母ちゃんはおらん。背中はずっと寒いまま。お父ちゃんがどんなに一生懸命抱いてくれても、背中までは抱ききれない。その寒さを負うことが、お前にとって生きるということだ。背中が寒いままで生きるんは辛いことよ。寂しいことよ、哀しくて、悔しいことよ。お前にはお母ちゃんがおらん。でも、背中が寒くてかなわんときは、ほかの皆の手でぬくめてやる。ずうっとずうっとそうしてやる。背中が寒くないお前はさみしくない。お前はお母ちゃんがおらん代わりに背中を温めてくれるものがぎょうさんおる。それを忘れるなや。
そう言ってくれた優しい大人たちがいた。
【僕に、恨みを抱かせなかった父を誇りに思う】
親とは。親とは。。。。
親になって、よかった。
【ありがとう】
そのたった五文字に涙がとまらなくなる。我が子の幸せだけをひたむきに願い続けた不器用な父親の姿に、あまりにも深い愛情に。
親とは、、、、答えは親の数だけあるでしょう。その家族の数だけ、その子どもの数だけ、あなたは答えを見つけましたか?


ドラマ化。子役の子がまた可愛いです。小さい頃は毎日銭湯に行っていたんです。頭を現れるのが苦手だった息子の頭をガシガシ洗う親父。

映画化。阿部寛さん主演。

不動産のお話12(住宅ローンの流れ「事前審査」と「本審査」の違い)

2021年3月9日

今日は住宅ローンの手続きと流れ(事前審査・本審査)を、お話できたらと思います。


返済能力が確認される「事前審査」


「事前審査」:住宅ローンに正式に申し込む前に、申込者の

返済能力などを最小限の情報から短期間に判断する審査です。

物件の売買契約等を結ぶ前に申し込めるので、「住宅ローンが

借りられそうか」を契約前に確認することができます。

審査期間:1日~1週間程度

事前審査の申し込みは、購入物件が決まった段階で行います。

審査には、契約金額や借入希望金額、返済期間、物件の所在地

・面積・建物構造などの情報が必要になります。事前審査は

申込者の収入や資産に対して、その物件を購入することに無理

がないか、きちんと返済できるのか、といった申込者本人の

信用や返済能力に関する審査が中心になります。「その他の

借り入れ(カードローンや自動車ローン等)」があると住宅

ローンの返済にも影響するので借入状況が確認されます。

※事前申し込みの際には、金融機関が個人信用情報機関に照会

して申込者の借り入れや返済の状況などを確認することや、住宅

ローンの申し込みの情報が個人信用情報機関に登録されることへ

の同意が求められます。


担保物件や健康状態まで確認される

「本審査」


「本審査」:不動産業者と売買契約などを交わした後に正式にローン

を申し込むと行われる審査です。事前審査に通り、不動産業者と売買

契約書等を交わした後にローンを申し込むと、本審査が行われます。
審査期間:1~2週間程度

本審査は、記入した申込書類だけでなく、不動産業者との契約書類や

役所で取得した証明書類なども提出します。金融機関と保証会社によ

って詳しく審査され、物件の担保価値、団体信用生命保険加入に加入

できる健康状態かどうかなども確認されます。より詳しく審査された

結果、!!!「事前審査は通っても本審査は通らない」!!!場合も

あります。

※不動産業者等と交わす売買契約書等には、一定期日までに借り入れが

認められない場合には、売買契約を解除でき手付金も返還されるという

「融資利用の特約」を付加されることが多いです。

本審査に通ったら、住宅ローンの契約手続きを行い、

物件の引き渡しと同時に借り入れという流れになります。

※通常の金融機関が行う住宅ローン審査の場合、事前審査でも本審査

でも審査基準が変わらないため、事前に通って本審査に落ちる場合は

ほとんどないようです。(信用情報に変化がなし物件に問題なしの場合)

※ただし、フラット35の場合、提携金融機関と住宅金融支援機構の

審査基準が同じではないため金融機関の審査に通っても、機構の審査で

落ちることはあります。個人信用情報を見て、金融機関が「問題ない」

と判断したとしても住宅金融支援機構は問題視する可能性もります。

 


審査を申し込む前に確認しておきたいこと


金融機関によって異なりますが、事前審査の申し込みから借り入れ

までは一般的には1ヶ月以上かかるので、ローンの申し込みは早めに

行いたいところです。審査申込後に借入金額や返済方法などの条件

変更を行った場合は、追加の書類が必要になったり、再審査と

なったりする場合もあり審査期間が延びる場合もあります。

※審査を申し込む前に、

審査に不利になりそうなことは改善しておきましょう!!!

審査に通らない理由の1つとして「その他の借り入れ」があります。

「その他の借り入れ」があると返済負担率が高くなるので、新たな

住宅ローンの返済は難しいと判断される場合があります。審査申込

前に返済中のその他のローンの臨時返済や一括返済を行っておけば、

返済負担率を抑えることができます。

※返済負担率:年収に対する年間のローン(住宅ローンだけでなく

その他利用中の自動車ローン、カードローン等含む)返済額の割合

上記の返済負担率を守れば、フラット35の審査に落ちることはないと

考えがちですが、実は年収にかかわらず30%を超えると審査に落ちる

確率が高くなります。

住宅ローンにおける理想の返済負担率は25%以下とされ、その割合を

守れば返済が楽になるといわれます。フラット35の審査を受ける際は、

可能であれば返済負担率が25%以下の借り入れが望ましいでしょう。

審査項目 割合
完済時年齢 99.3%
健康状態 98.4%
担保評価 97.8%
借入時年齢 97.5%
勤続年数 96.4%
年収 95.6%
連帯保証 92.6%
金融機関の営業エリア 92.4%
融資可能額(融資率)①購入の場合 90.7%
融資可能額(融資率)①借換えの場合 88.4%
返済負担率 87.4%
カードローン等の他の債務の状況や返済履歴 77.5%
雇用形態 77.1%
所有資産 68.0%
国籍 64.9%
申込人との取引状況 59.5%
業種 38.4%
雇用先の規模 30.1%
家族構成 29.9%
性別 21.1%
その他 6.6%

H27年民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書より

※現在や過去にその他の借り入れがある方は、審査を申し込む前に、

個人信用情報機関に登録情報の開示を請求し、登録されている

自分の借入状況や返済履歴を確認しておかれるとよいでしょう。

手数料は500円~1,000円程度です。借り入れについて過去に延滞

などの履歴があると住宅ローンの借り入れは難しくなります。

また審査に通らなかった場合に、その理由を金融機関に教えてもらう

ことはできません!!!

全国銀行個人信用情報センター 銀行・信金・信組・農協等
シー・アイ・シー クレジットカード会社等
日本信用情報機構 消費者金融・クレジットカード会社等

 

 

 

融資率を可能な限り低く抑えましょう

融資率とは、住宅の購入費(または建築費)における資金を借入れる割合

4,000万円の住宅を購入→4,000万円を借り入れると融資率は10割

(4,000万円÷4,000万円×100=100%)となります。

4,000万円の住宅を購入→3,500万円の借り入れると融資率は約9割

(3,500万円÷4,000万円×100=87.5%)です。

フラット35は頭金なしなど、住宅購入資金の全額の借り入れを希望

できますが、融資率が9割以上の借り入れを希望すると審査が厳しく

なり落ちる確率が高くなるので気を付けましょう。

フラット35の公式ページからの引用
融資率が9割を超える場合は、 9割以下の場合よりご返済の

確実性などをより慎重に審査いたします

あと、フラット35で住宅購入資金を借り入れる際は、購入する物件を

担保に入れる必要があります。そして、利用者が返済を滞らせた
場合、銀行や保証会社(住宅ローンの返済を保証する会社)が物件を
差し押さえつつ売却し返済金に充当するので、十分に検討しましょう。

 

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